ПЕНСИОННАЯ СИСТЕМА — ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ

Пенсионная система России, сложившаяся к сегодняшнему дню, является трехуровневой:

— обязательное пенсионное страхование – это выплата, гарантированная государством;

— страховая пенсионная выплата – это основной вид пенсии в нашей стране. Это 22%, которые отчисляет ваш работодатель в Пенсионный фонд;

— накопительная часть – это 6% из 22%, при условии, если до конца 2015 года вы сделали выбор в пользу пенсионных накоплений. За счет них вы можете увеличить размер своей будущей выплаты, добровольно перечисляя часть средств в УК (управляющую компанию) или НПФ (негосударственный пенсионный фонд). Если вы об этом даже не слышали или не стали ничего предпринимать, вы – «молчун», и ваши отчисления направляются только на страховую пенсию. Плюс в этом тоже есть – накопления будут ежегодно индексироваться в полном объеме. Накопительная же часть индексации не подлежит. Следует учитывать, что в 2017 году был продлен мораторий на формирование пенсионных накоплений, и эти средства будут направлены на страховую пенсию. Тем не менее, все платежи, перечисленные работодателем, будут участвовать в расчете суммы будущей пенсии.

С 2015 года в систему пенсионного обеспечения России введены новые правила. Теперь страховая и накопительная части трудовой пенсии стали ее отдельными видами, также в формулу расчета был введен индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Его стоимость устанавливает Правительство РФ, коэффициент ежегодно индексируется.

Пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах, или пенсионных баллах. Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы без уменьшения в пенсионные баллы и учитываются при назначении страховой пенсии. Максимальное количество пенсионных баллов за год с 2021 года – 10, в 2017 году – 8,26.

Вариант пенсионного обеспечения влияет на начисление годовых пенсионных баллов. Если у вас формируется только страховая пенсия, максимальное количество годовых пенсионных баллов – 10. При выборе страховой и накопительной пенсии – уже 6,25 (отказаться от формирования накопительной части можно в любой момент). Если вы родились в 1967-м или позже и если страховые взносы начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2014 года, у вас есть возможность выбора варианта пенсионного обеспечения в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов. Те, кто родился в 1966 году и раньше, могут формировать только страховую пенсию.

В новой пенсионной формуле будут начисляться дополнительные баллы за социально значимые периоды жизни человека. К примеру, 1,8 балла за один год военной службы по призыву, за один год ухода за пенсионером, достигшим 80 лет, либо за инвалидом 1-й группы или ребенком–инвалидом. За отпуск по уходу за детьми также начисляются баллы. Для желающих увеличить размер пенсии предусмотрены премиальные баллы, которые будут начисляться за каждый отложенный год выхода на пенсию после достижения пенсионного возраста.

Рассчитать свою пенсию можно в пенсионном калькуляторе на сайте Пенсионного фонда.

НОВАЯ ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА?

Едва граждане нашей страны разобрались с последними нововведениями пенсионного фонда, как на горизонте замаячила новая пенсионная реформа. Чего нам ждать от нее? А главное – как это отразится на нашей с вами пенсии и уровне жизни нынешних пенсионеров? Вот как это комментирует независимый финансовый эксперт Кирилл Енаев.

— Кирилл, как вы считаете, с чем связаны столь частые реформы пенсионной системы нашей страны?

К.Е.: У нас в стране осталась по факту пенсионная система СССР – распределительная. Со всех собрали, всем, кому есть, раздали. Из нашей зарплаты 22% отчислялись на эти нужды. Наше правительство решило эту сумму разделить – 16% шло в общий котел, а 6% – гражданину на формирование накопительной части пенсии. Так сделали из-за существенной разницы в зарплате. Кто-то получает 100 000 рублей  и отчисляет 22% а кто-то – 20 000 рублей и тоже отчисляет, а пенсия у них примерно одинаковая. Поэтому 6% были накопительные и зависели от твоего дохода, чем большая у тебя накапливалась сумма, тем большую ты должен был получать пенсию. Но в какой-то момент, когда дефицит бюджета начал возрастать, эти накопительные 6% вернули обратно в страховые. И опять перешли к модели СССР. Сейчас идет второй этап – 22% уже более или менее уравновешивают дефицитный бюджет, но при этом остается проблема в том, что люди должны копить себе на пенсию сами и размер этой пенсии будет зависеть от текущего дохода.

— Это и есть новая пенсионная реформа?

К.Е.: Да, на данный момент она в стадии разработки. В чем суть. Помимо тех 22%, которые будет отчислять каждый сотрудник, а за нас это делает работодатель, у каждого будет свой индивидуальный пенсионный коэффициент, на который будет отчисляться от 1 до 6% от заработной платы. Планируется, по крайней мере, сейчас, что в первый год это будет 1%, и по возрастающей за 5 лет дойдет до 6%. И, соответственно, в ИПК будет накапливаться сумма, из которой будет выплачиваться пенсия. Но в чем основная проблема – во-первых, это дополнительный налог, только косвенный. И второй момент – если человек, зарабатывая 35 000 рублей, отчисляет 22% плюс другие выплаты и так далее, то получается вместе с подоходным налогом около 40% платежей. И ему еще дополнительно 6%! Есть большая категория людей, для кого 6% – это значимая сумма для бюджета. Поэтому сейчас идет очень большой спор о том, делать ИПК обязательным либо добровольным. По мнению ПФР, это должна быть обязательная система, потому что по-другому кто-то вряд ли на нее согласится, а Минтруд, который отвечает в том числе за уровень жизни в нашей стране, настаивает на том, чтобы это была добровольная мера, так как ему важно, чтобы у людей осталось больше денег на текущие потребности. Около 20 миллионов человек в нашей стране живет за чертой бедности, а у половины – средний заработок. Пока правительство не определилось, как будет выглядеть реформа в конечном счете. Есть много альтернатив накопления капитала (в том числе и на пенсию), но тут вопрос дисциплины. Далеко не все будут откладывать 6% от своего дохода. С точки зрения эффективности – да, есть более эффективные модели, но с точки зрения дисциплины, ИПК – этот тот инструмент, который заставит тебя накопить на пенсию.

— Если ли какие-то альтернативы, как накопить себе на пенсию?

К.Е.: Да, они есть. Первое – это откладывать, и чем раньше, тем лучше. Второй момент – это вложение в образование детей. Если есть какой-то финансовый ресурс, можно его вложить в обучение детей, чтобы они могли увеличить свой доход и в дальнейшем уже помогали вам. И третий путь – это вкладывать средства в свое здоровье. Только так вы сможете при необходимости работать, будучи на пенсии. А вообще, каждый из нас может подойти и спросить у нынешнего пенсионера – хватает его пенсии на жизнь. И каждый знает, какой ответ он услышит. Чтобы у вас было по-другому, думайте о своей пенсии уже сегодня.

Так как самому накопить себе на безбедную старость? И возможно ли что-то сделать, когда до пенсии уже рукой подать? Вот как это комментирует Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник».

Н.С.: Самый пик понимания и появления свободных средств на будущие накопления приходится на период 30–40 лет. Вот какой может быть стратегия накопления для этой возрастной категории. Для начала вводные для расчетов: возраст 35 лет, пенсия – в 60 лет, то есть через 25 лет, первичного капитала и какого-то начального портфеля нет, человек – налоговый резидент РФ, имеет официальный доход, который облагается под 13%, человек планирует пенсию в РФ, расчеты по страхованию примерны, точные расчеты зависят от пола, состояния здоровья, точных сумм покрытия и выбранных рисков.

ВАРИАНТ «БЮДЖЕТНЫЙ» (менее 10 тыс. рублей в месяц)

В целом, на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни (чтобы обеспечить себе хотя бы минимальную прибавку к госпенсии), причем даже если человек получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы, если он включит в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов, то он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии, что бы с ним ни случилось. Но такие программы дороги: обычно в год надо отчислять туда примерно столько, какую прибавку к госпенсии вы хотели бы в такой программе накопить. Когда каждая тысяча на счету, мы не можем использовать такой инструмент, но и без защиты оставить человека нельзя. Так что придется брать рисковую страховку до пенсии с покрытием на сумму, которой хватит на возможное лечение по минимуму плюс хотя бы минимальный пассивный доход, если пенсия из-за нетрудоспособности наступит раньше положенного.

Допустим, минимальный доход в месяц при потере трудоспособности будет 15 тыс. рублей, который можно получить, если вложить сумму около 3,6 млн рублей в консервативные инструменты под 10% годовых (облигации), из них 50% тратить на жизнь, а еще 50% реинвестировать, чтобы компенсировать инфляцию, которая до конца 2017 года ожидается на уровне 4–5%. Плюс еще на лечение нужно заложить хотя бы 1 млн рублей дополнительно. Итого застраховаться нужно на 4,6 млн рублей. Такая страховка для человека 35 лет может стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц. При этом можно ежегодно получать социальный налоговый вычет и возвращать себе 1560 рублей от государства, то есть страховка, по сути, обойдется в 870 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии. Далее вся остальная сумма будет направляться на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), а внутри него – в зависимости от склонности к риску: консерватор – 100% в ОФЗ (облигации федерального займа), умеренный – 50% ОФЗ, агрессивный – можно 100% в ETF на РФ (Exchange Traded Funds — биржевой инвестиционный фонд).

• При консервативной стратегии пассивный доход будет около 75 тыс. рублей в год, или 6250 рублей в месяц.
• При умеренной стратегии можно пробовать выйти хотя бы на 13% годовых, и при тех же вводных можно потенциально выйти на более чем 10 тыс. рублей в месяц.
• При агрессивной стратегии есть шанс выйти на 15% годовых, и тогда уже на 14 тыс. рублей в месяц.

Итого бюджет: 5 тыс.  рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 870 рублей в месяц на рисковую страховку.

ВАРИАНТ  «СРЕДНИЙ» (20–30 тыс. рублей в месяц)

Бюджет побольше, но все равно не получится привлечь накопительную страховку. Поэтому здесь я бы тоже советовала комбинацию рисковой страховки и ИИС, благо отчисления даже в 30 тыс. рублей в месяц не превысят порог в 400 тыс. рублей.

Здесь я бы говорила про минимальный пассивный доход хотя бы в 30 тыс. рублей в месяц, то есть надо будет застраховаться на 7,2 млн рублей, чтобы 5% годовых от этой суммы были 360 тыс., а еще 5% годовых были пущены на прирост капитала на уровне ожидаемой инфляции. С защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний, освобождением от уплаты взносов эта страховка для человека 35 лет может стоить от 24–25 тыс. рублей в год, то есть около 2 тыс. рублей в месяц (при социальном вычете 1740 рублей в месяц).

• При консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 31 тыс. рублей в месяц.
• При умеренной стратегии и ожидаемом доходе 13% – около 51 тыс. рублей в месяц.
• При агрессивной стратегии и 15% – около 70 тыс. рублей в месяц.

 Итого бюджет: 25 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 1740 рублей в месяц на рисковую страховку.

Наталья Смирнова отмечает, что универсальных рецептов самостоятельного накоплении пенсии нет: «Надо учитывать прочие финансовые цели, а при желании пенсии вне РФ – планировать зарубежные инструменты. Если же уже есть накопления – подключать анализ имеющегося портфеля. В любом случае, главное – начать, иначе пенсия станет для вас не золотым временем, а именно периодом дожития».

P. S.

Пенсионный лайфхак – как узнать, отчислял ли за тебя работодатель средства в ПФР.

Если вам интересно проверить все свои пенсионные отчисления, вот как это можно сделать:

1. На сайте www.pfrf.ru нужно найти раздел «Формирование пенсионных прав».
2. Выбрать пункт «Заказать справку о состоянии индивидуального лицевого счета».
3. Пройти авторизацию. Для этого у вас должен быть профиль на Госуслугах.
4. На странице «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица» поставить галочку рядом с пунктом «Отправить уведомление о готовности документа на электронную почту».
5. Нажать «Заказать».
6. После этого вы получите сообщение «Ваш запрос успешно принят. Результаты Вы можете посмотреть в разделе «История обращений». Переходите по ссылке.
7. В открывшемся окне нажать ссылку «Справка», скачать документ PDF.

Текст: Наталья Ивашинникова

Фото: pixabay.com